«Ставки еще не европейские, но разница не большая». Банкир о кредитах, зарплатах и плохих долгах

Стaбилизaция в   экoнoмикe, oживлeниe нa   внeшниx рынкax и   нaмeтившийся скрoмный рoст дoxoдoв бeлoрусoв усилил внимaниe к   бaнкaм: oтлoжeнный спрoс и   нeудoвлeтвoрeнныe пoтрeбнoсти стимулируют рoст крeдитoв. При этoм рaсслaбляться рaнo: прoблeмныe aктивы oстaются нa   рeкoрднo высoкoм урoвнe, рeгулятoр принимaeт жeсткиe рeшeния, a   кoнкурeнция рaстeт. O   тoм, пoчeму бaнки тeряют прибыль и   уxoдят в   oнлaйн, кaк oживaeт крeдитный рынoк, чтo будeт сo   стaвкaми и   прoблeмными дoлгaми, в   интeрвью TUT.BY рaсскaзaл прeдсeдaтeль прaвлeния Бaнкa БeлВЭБ Никoлaй Лузгин.



Фoтo: Вaдим Зaмирoвский, TUT.BYЗaрплaты и   люди: бeз экoнoмии, нo   скрoмнo

—   И   в   услoвияx пaдeния экoнoмики в   прoшлoм гoду, и   в   услoвияx скрoмнoгo рoстa нынeшнeгo гoдa у   бaнкa рoсли aктивы, a   вoт прибыль пo   итoгaм дeвяти мeсяцeв снизилaсь нa   13%. Кaкoй прoгнoз нa   гoд?


—   Нaчнeм с   глoбaльнoй тeндeнции   — сeгoдня нaблюдaeтся в   цeлoм снижeниe урoвня дoxoднoсти бaнкoв. Нe   тoлькo в   нaшeй стрaнe. Вoзмoжнo, у   нaс этo бoлee яркo прoявляeтся и   связaнo, в   пeрвую oчeрeдь, с   усилeниeм кoнкурeнции кaк внутри бaнкoвскoй сфeры, тaк и   сo   стoрoны смeжныx структур   — ИТ-кoмпaний, мoбильныx систeм, чaстичнo бeрущиx нa   сeбя бaнкoвскиe функции.


Eсли гoвoрить имeннo o   Бeлaруси, тo   Нaцбaнк принял ряд рeшeний, нaпрaвлeнныx нa   мaкрoэкoнoмичeскую стaбилизaцию   — oни в   oпрeдeлeннoй стeпeни зaтрoнули дeятeльнoсть бaнкoв, в   чaстнoсть рeчь o   пoвышeнии урoвня oбязaтeльныx рeзeрвoв, ужeстoчeнии   трeбoвaний к   бaнкoвскoму кaпитaлу. Этo пoвышaeт устoйчивoсть бaнкoвскoй систeмы, нo   урoвeнь дoxoднoсти снижaeтся.


—   То   есть по   итогам года прибыль снизится?


—   Будет на   уровне прошлого года, даже чуть выше. Но   на   следующий год мы   действительно планируем некоторое снижение   — доходность и   рентабельность будет несколько сокращаться. Кстати, уже в   нынешнем году все это происходит при заметном росте объема операций.


Но   в   любом случае банк работает с   прибылью, тем более что падение доходов в   определенной степени компенсируется снижением расходов по   многим направлениям.


—   И   по   зарплатному направлению?


—   Не   могу сказать, что экономим на   персонале, но   определенное сдерживание роста доходов есть.


—   Как есть и   сокращение персонала.


—   Есть и   это. Но   не   масштабное. Сокращение идет эволюционно и   по   возможности гуманно: кто-то уходит на   пенсию, у   кого-то заканчивается контракт. При этом в   нынешнем году у   нас не   было централизованного повышения зарплат   — зарплаты росли в   связи с   повышением в   должности, или по   системе грейдов, когда при достижении определенных результатов зарплата несколько повышается. Но   действия в   этом направлении точечные.


—   Можно   ли сказать, что в   банковской системе сегодня есть или в   ближайшее время появится проблема избыточной численности сотрудников в   связи с   бурным развитием технологий?


—   В   банках, в   отличие от   некоторых предприятий, нет искусственного сдерживания численности. Действительно внедряются технологии, растет производительность труда, потребность в   людях сокращается. Мы   бездельников не   держим. Но   к   сокращениям стараемся подходить по-человечески.


Цифры сложно назвать, но   они не   большие   — около 10% в   ближайшие три года. Кстати есть определенные изменения в   структуре персонала, где-то потребность в   людях снижается, но   появляются и   новые направления   — недавно создан департамент, обслуживающий белорусско-российскую интеграцию. Растет число сотрудников, занятых в   ИТ-сфере, мы   даже приступили к   созданию дочерней ИТ-компании   — часть людей туда перейдет. Так что переток между подразделениями будет, если позволяет квалификация.



Фото: пресс-служба Банка БелВЭБ«Проблема точно не   в   ставках»

—   Банки активно критиковали шаги регулятора по   дедолларизации экономики, в   частности, заметное повышение отчислений в   ФОР от   привлеченных в   валюте ресурсов, буквально на   днях решено ставку поднять с   15% до   17% уже с   нового года. В   чем вы   видите слабую сторону такого решения?


—   Летом было увеличение ФОРов по   валюте, с   одновременным снижением в   рублях. Нынешнее решение о   повышении отчислений до   17% уже произойдет без одновременного снижения отчислений по   рублевым активам. Понятно, что Нацбанк выполняет свою функцию, регулирует денежную массу, борется с   долларизацией. Естественно, для банков изъятие части доходов ведет к снижению прибыли и   возможностей для валютного кредитования реального сектора. Приходится приспосабливаться.


—   В   прошлом году кредитный портфель юрлиц рос быстрее розничного, в   этом году тенденции поменялись.


—   В   этом году особенно заметен рост кредитования физических лиц. Стабилизация в   экономике, наметившийся рост доходов и   резкое снижение процентных ставок   — и   население отреагировало очень оперативно. За   10 месяцев прирост кредитного портфеля корпоративных клиентов составил 9,2% (план на   2018 год   — 12%), а   физлиц   — 69,5%.


По   объему кредитов корпоративным клиентам мы   вышли на   третье место после Беларусбанка и   Белагропромбанка. Но   стремления подниматься выше, равно как и   закрепляться на   третьей позиции, у   банка нет. Гораздо больше внимания мы   уделяем повышению качества активов.


—   Давайте все-таки начнем с   кредитования физлиц. На   что так активно берет деньги население?


—   Растет и   потребительское кредитование, и   кредиты на   недвижимость. По   недвижимости есть несколько льготных продуктов   — чуть ниже ставка, к   примеру, для строителей БелАЭС.


—   За   счет льготных продуктов средняя ставка часто выглядит неплохо, а   нельготнику рассчитывать особо не   на   что. Что со   ставками для всех?


—   В   начале года ставка была выше 20%, сейчас по   потребительским кредитам она составляет 14−15%. Кредиты на   недвижимость выдаем под 13%, ставка рефинансирования плюс 2 процентных пункта. Эти продукты сейчас очень востребованы.


—   Есть еще резерв снижения?


—   Пока не   планируем, в   том числе   — из-за высоких отчислений в   фонд обязательных резервов. ФОР устанавливается по   ресурсам в   валюте, но   вносится в   белорусских рублях. Ситуация в   банках складывается по-разному. У   некоторых активы и   пассивы в   рублях, тогда это не   так болезненно, у   нас исторически сложилось, что активы и   пассивы в   основном в   валюте. Рублей у   нас до   недавнего времени хватало, но   после двукратного роста отчислений наметился дефицит.


—   Мы   долгое время говорили об   избытке ликвидности на   рынке. Ситуация меняется?


—   Избыток есть и   сейчас, хотя его объем снижается. Но   ситуация у   отдельных банков разная. У   нас   — дефицит.


—   При этом ставки по   кредитам по-прежнему заметно выше инфляции, что вызывает удивление и   подозрения многих потребителей.


—   Ставки по   кредитам, конечно, зависят от   инфляции, но   не   прямо. Начать надо со   ставок по   депозитам. У   нас все хотят кредит по   европейским ставкам, а   депозит   — по   белорусским. То   есть деньги взять в   валюте под 5%, а   положить   — под 10%. Вначале банку надо привлечь ресурсы, а   потом их   размещать. Ставки по   депозитам уже снизились   — по   валюте, к   примеру, около 2% по   долгосрочному безотзывному. Прибавьте к   нему отчисления в   фонд обязательных резервов, расходы банка… И   нынешние ставки по   валютным кредитам для юрлиц, 7−8%, уже не   выглядят высокими. Это еще не   европейские ставки, но   разница уже не   большая. По   рублям ставки тоже резко упали, тем более тут ставка отчисления в   ФОР льготная.


То   есть если еще пару лет назад некоторые говорили, что высокие ставки   — чуть   ли не   главная причина проблем в   экономике, сейчас ставки упали, но   спрос резко не   вырос. Так что проблема точно не   в   ставках   — есть закредитованность, мало хороших проектов.


—   Вашу новую технологию онлайн-кредитования физических лиц даже скупой на   похвалу регулятор отметил как революционную, способную изменить расклад сил в   этом сегменте и   подкосить позиции мелких банков.


—   Онлайн-кредиты Банка БелВЭБ начал выдавать еще в   августе 2016 года. Возможность получить кредит через мобильный телефон   — новый шаг, это удобно, быстро, не   выходя из   дома, 24 часа, семь дней в   неделю. Естественно, при соблюдении определенных условий. У   банка должна быть информация о   финансовом состоянии клиента. Сначала онлайн-кредитование было доступно для клиентов, имевших у   нас зарплатные счета. Скоро в   связи с   развитием системы межбанковской идентификации эту информацию можно будет иметь по   клиентам любого банка и   число тех, кто может получить у   нас онлайн-кредит, вырастет. Уже сейчас оформление онлайн-кредита возможно в   том числе и   для физических лиц, никогда ранее не   являвшихся клиентами банка.


Так что крупные банки, вроде нашего, активно внедряющие новые технологии, действительно получают преимущества.


—   Преимущества кредитополучателя понятны. А   действительно   ли это заметно снижает издержки банка, особенно с   учетом затрат на   внедрение этих технологий, возможного увеличения рисков?


—   Хотя хорошие программы стоят десятки и   сотни тысяч долларов, выигрыш для кредитора тут достаточно очевиден: значительное сокращение операционного времени на   оформление заявки в   офисах банка, сотрудники сидят в   одном офисе, на   хорошем оборудовании, не   надо разбрасывать людей по   всем городам. Кроме того, это дает охват нового клиентского сегмента   — прогрессивных людей, привыкших получать все услуги, не   выходя из   дома.


В   мире уже есть примеры виртуальных банков, вообще не   имеющих отделений, где все обслуживание идет онлайн. Мы   такой задачи на   обозримую перспективу не   ставим, но   доля эта будет расти, как и   доля вкладов, вносимых безналично.


Кстати продолжая тему прибыли банков, которая многим кажется большой. Но   куда она направляется? К   примеру, у   нас как минимум 70% прибыли распределяется в   фонд развития, то   есть идет, в   первую очередь, на   развитие технологий.


—   Комитет госконтроля Беларуси недавно поднял вопрос о   необходимости детально законодательно регламентировать порядок розничного кредитования, мол, клиенты недостаточно защищены. Как часто возникают претензии и   как решаются?


—   Законодательно регламентировать абсолютно все вопросы взаимоотношений банков при кредитовании невозможно. Безусловно, обращения граждан по   вопросам розничного кредитования в   Банк БелВЭБ поступают, однако это не   всегда свидетельство того, что наши клиенты недостаточно защищены. Среди обращений, например, преобладают вопросы, касающиеся процедуры сопровождения уже выданных кредитов. Жизнь есть жизнь   — бывают ошибки у   наших сотрудников, которые не   донесли какую-то информацию, бывает меняются условия у   заемщиков, случаются форс-мажорные ситуации. Это рабочие моменты, системных претензий нет.


—   Два года назад государство заметно перекроило рынок депозитов, введя налог на   доходы от   коротких вложений физлиц. Какое сейчас соотношение отзывных-безотзывных и   рублевых-валютных вкладов? Можно   ли сказать, что структура депозитов меняется к   лучшему и   цели достигнуты?


—   Считаю, что цели достигнуты. Идея безотзывных вкладов давно бродила   — депозиты формально были срочными, но   отозвать можно было практически в   любой момент, ситуация была не   совсем нормальной. Шаги Нацбанка были необходимы. Сегодня, на   1   декабря, безотзывных депозитов населения у   нас 63%. В   общем объеме вкладов физлиц преобладают валютные депозиты: доля вкладов в   белорусских рублях составляет 5,5%. в   валюте   — 94,5%. Основной объем средств в   белорусских рублях, около 70%, физлица размещают во   вклады на   сроки до   12 месяцев. По   вкладам в   иностранной валюте другая тенденция, на   сроки до   12 месяцев размещено 35% привлеченных средств населения, а   65% депозитов размещается на   сроки более года.



Неплательщикам полегчало. Но   не   всем



Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

—   Весь прошлый и   нынешний год в   Беларуси с   переменным успехом идет борьба с   плохими кредитами. Как меняется ситуация в   банке?


—   К   отбору клиентов и   проектов, особенно инвестиционных, мы   подходим очень тщательно, потому что, несмотря на   стабилизацию экономики, сохраняется высокий удельный вес убыточных предприятий, проблемной задолженности. Ситуация с   проблемными активами в   Банке БелВЭБ остается контролируемой, хотя и   у   нас, и   в   целом по   системе, ее   доля выросла.


По   информации Нацбанка удельный вес просроченной и   пролонгированной задолженности в   кредитном портфеле по   банковской системе в   целом на   1   января 2017 составил 3,97%, на   1   ноября этот показатель увеличился на   0,45 процентных пункта до   4,42%. По   итогам десяти месяцев доля просроченной и   пролонгированной задолженности в   кредитном портфеле Банка БелВЭБ составила 3,53%, увеличившись по   сравнению с   началом года на   0,05 процентных пункта.


Доля проблемных активов в   активах, подверженных кредитному риску, по   состоянию на   начало года у   нас не   превышала значения этого показателя по   банковской системе   — 11,05%. Указанная тенденция сохраняется и   по   сей день   — доля колеблется в   пределах 11−12%, это немного ниже, чем по   системе. В   последнее время можно сказать о   ее   стабилизации, а   в   перспективе мы   надеемся на   ее   снижение. Но   это напрямую зависит от   ситуации в   экономике. Рост в   начале года   — это была определенная инерция ранее выданных кредитов. Сейчас по   старым кредитам ситуация улучшается, а   новые выдаются уже, как правило, без отрицательных последствий.


—   В   вашем портфеле в   прошлом году примерно равные объемы задолженности приходились на   частный бизнес и   госпредприятия   — а   каков расклад по   проблемной задолженности?


—   Доля по   госсектору несколько выше, хотя ситуация на   целом ряде предприятий заметно улучшилась. Это и   МТЗ, и   БелАЗ, и   на   БМЗ ситуация несравнима с   той, что была два года назад и   явно улучшается.


—   В   прошлом году Банк БелВЭБ был активным покупателем облигаций Нацбанка, увеличив их   объем в   4 раза по   сравнению с   2015-м. В   чем причина такой популярности? В   нынешнем году интерес к   этому инструменту был также высок?


—   В   2016   г банк действительно активно покупал валютные облигации Нацбанка. Я   уже говорил, что у   нас преобладают пассивы в   иностранной валюте, а   в   прошлом году было довольно выгодно покупать эти облигации   — в   начале года ставка была 8,3% годовых, в   конце   — 6,54%. Кроме того, была льгота по   налогу на   прибыль от   операций с   этими облигациями, и   льгота по   фонду обязательных резервов   — банки не   формировали ФОР по   депозитам в   иностранной валюте в   размере инвестиций, направленных на   покупку валютных облигаций Нацбанка. С   2017 года эта льгота по   ФОР отменена, ставки упали до   3%   — упала потребность в   этом инструменте у   Нацбанка, улучшилась ситуация с   золотовалютными резервами, перестали пользоваться этим инструментам и   мы.


—   Банк вышел на   4-е место в   системе по   объему активов в   стране и   есть   ли стремление войти в   тройку?


—   На   1   ноября Банк БелВЭБ занимал четвертое место в   банковской системе по   размеру активов (4,11 млрд рублей). Два ближайших конкурента, БПС-Сбербанк (4,2 млрд рублей) и   Белгазпромбанк (4,06 млрд рублей) занимали соответственно третье и   пятое место с   значительным отрывом от   остальных банков. Разница между третьим и   пятым местом составляет всего 3,6%. Между тем, цели войти в   тройку лидеров среди банков по   размеру активов акционерами перед руководством банка не   ставилось   — задача была войти в   пятерку, заняв не   менее 5% рынка. Мы   ее   выполнили. Поэтому, думаю, что указанные банки в   дальнейшем будут время от   времени «плавать» между 3−5 местами, соревнования тут нет, важно действовать исходя из   экономической целесообразности.


—   По   итогам прошлого года банк увеличил долю финансирования в   рамках белорусско-российских интеграционных проектов до   50%, уровень, на   который планировалось выйти в   среднесрочной перспективе. Будет   ли расти эта доля?


—   По   итогам 10 месяцев банк уже превысил достигнутый в   2016 году и   запланированный на   2017 год уровень финансирования в   рамках белорусско-российских интеграционных проектов, добравшись до   55%, возможно, она будет расти и   дальше. В   нашей стратегии одной из   основных целей названо именно развитие белорусско-российских интеграционных отношений, что закладывалось еще во   времена покупки нашего банка российским Внешэкономбанком. Финансирование закупок российской продукции в   Беларусь осуществляется как за   счет собственной ресурсной базы Банка БелВЭБ, так и   с   привлечением связанных кредитных ресурсов Внешэкономбанка, Росэксимбанка и   других российских банков в   рамках специальных программ поддержки российского экспорта. Планом на   2018 год предусмотрен объем финансирования интеграционных проектов не   менее 72,4 млрд российских рублей.


—   Не   будет   ли этот рост в   ущерб другим сегментам, в   частности, финансированию малого и   среднего бизнеса?


—   Мы   активно финансируем и   белорусский экспорт, и   интеграционные отношения охватывают разные сегменты экономики. К   примеру, доля предприятий малого и   среднего бизнеса в   общем объеме финансирования российско-белорусских интеграционных проектов составила 29,1%. Так что наращивание поддержки интеграционных проектов планируется не   в   ущерб, а   наоборот, за   счет более активного вовлечения малого и   среднего бизнеса.


Кстати, важным в   белорусско-российском сотрудничестве стало сотрудничество в   сфере высоких технологий, к   примеру, по   блокчейну. В   России Внешэкономбанк стал одним из   двигателей этого направления и   перед нами также стоит задача активно в   этом участвовать. Мы   одним из   первых вошли в   совет нодов Беларуси, встречаемся с   нашими российскими коллегами с   ПВТ. Так что тут технологии переплетаются.


—   То   есть вы   к   блокчейн-скептикам не   относитесь?


—   Может, иногда и   преувеличивают значение этой технологии, говоря, что он   чуть   ли не   революцию произведет во   всех сферах, но   перспективы на   самом деле большие и   мы   настроены эту технологию внедрять и   развивать.


—   Раз уж   зашла речь об   интеграционных проектах   — банк планировал замещение валютных кредитов кредитами в   российский рублях. Растет   ли спрос на   такие продукты?


—   Мы   уже давно довольно активно используем российские рубли, но   в   нынешнем году доля российских рублей несколько упала, с   14,7% до   10,7%. И   здесь дело в   том числе в   отчислениях в   ФОР. Кредитные продукты в   российских рублях выглядят менее привлекательно из-за более высоких процентных ставок, с   учетом изменившихся требований регулятора по   классификации задолженности в   иностранной валюте. Кроме того, закрепление положительных трендов в   белорусской экономике, укрепление стабильности в   денежно-кредитной сфере и   замедление инфляции создают благоприятную среду для удешевления стоимости кредитов в   белорусских рублях. В   любом случае выбор у   клиента есть.


—   Банк БелВЭБ в   прошлом году начинал активную работу по   белорусско-китайским проектам. Удалось выйти на   заметные объемы?


—   Сегодня банк может предложить клиенту, испытывающему потребность в   финансировании в   китайских юанях, кредитование за   счет ресурсов Народного банка Китая, предоставляемых в   рамках кредитного договора между нашим банком и   Нацбанком. По   этому договору объем финансирования составил уже более 92,5 млн китайских юаней (14 млн долларов). При этом китайская кредитная линия предусматривает строго целевое использование   — на   финансирование закупки инвестиционных и   промежуточных товаров из   Китая. Есть и   ограничение по   минимальной сумме заявки на   выборку денег   — не   менее 600 тысяч юаней. Мы   внимательно следим за   развитием парка «Великий камень», уже проводим некоторые операции с   недавно открытым заводом «Белджи». Здесь перспективы хорошие.

 

Комментирование и размещение ссылок запрещено.

Комментарии закрыты.